Poupança ou CDB: onde R$ 10 mil rendem mais?
A poupança é isenta de IR, mas rende pouco; o CDB paga imposto, mas parte de uma taxa maior. Quem vence? Na maioria dos cenários, o CDB — mesmo depois do IR. Veja a conta em reais.
🧮 Simular com os MEUS valores e taxas
Como cada um rende
- Poupança: 0,5% ao mês + TR quando a Selic está acima de 8,5% a.a. (se a Selic cair a 8,5% ou menos, passa a render 70% da Selic + TR). Isenta de IR.
- CDB: costuma pagar um percentual do CDI (ex.: 100% do CDI). O IR incide só sobre o rendimento, pela tabela regressiva: 22,5% (até 180 dias) → 20% (até 360) → 17,5% (até 720) → 15% (acima de 720 dias).
R$ 10.000 na prática (taxas de exemplo)
Cenário ilustrativo: poupança a 0,5% a.m. e CDB rendendo 0,9% a.m. (taxas variam — use as suas na calculadora):
| Prazo | Poupança (líquido) | CDB bruto | IR do CDB | CDB líquido |
|---|---|---|---|---|
| 12 meses | R$ 10.616,78 | R$ 11.135,11 | − R$ 227,02 (20%) | R$ 10.908,09 |
| 24 meses | R$ 11.271,60 | R$ 12.399,00 | − R$ 359,85 (15%) | R$ 12.039,15 |
Nesse cenário, o CDB entrega ~R$ 291 a mais em 1 ano e ~R$ 768 a mais em 2 anos — já com o imposto pago. Quanto maior o prazo, maior a vantagem (a alíquota do IR cai e os juros compostos aceleram).
O que mais pesa na decisão
- Liquidez: prefira CDB com liquidez diária para reserva de emergência. CDBs de prazo fixo pagam mais, mas prendem o dinheiro.
- Percentual do CDI: abaixo de ~90% do CDI, a vantagem sobre a poupança encolhe; acima de 100%, aumenta.
- Segurança: os dois têm garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição.
- Aniversário da poupança: ela só credita rendimento na data de aniversário mensal — sacar antes perde o mês inteiro. CDB rende dia a dia.
Perguntas frequentes
E a LCI/LCA, entram nessa comparação?
Sim — LCI e LCA são isentas de IR como a poupança, mas com taxas de mercado. Uma LCI a ~90% do CDI costuma empatar com um CDB a ~105% do CDI. Veja o guia de investimentos.
Com quanto posso começar num CDB?
Muitos bancos digitais aceitam aplicações a partir de R$ 1 a R$ 100. O importante é a constância dos aportes — simule na calculadora de juros compostos.
Por que "quase todo mundo" ainda usa poupança?
Hábito e simplicidade. Mas a diferença de rendimento, somada ao longo dos anos, é grande — compare os cenários no comparador.