Calculadora de Financiamento
Simule parcelas, total pago e total de juros nos principais sistemas usados no Brasil: Tabela Price, SAC, SACRE, SAM (Misto) e Sistema Americano.
Sistemas de amortização usados no Brasil
Cada sistema distribui juros e amortização de um jeito diferente. Os mais usados na prática:
- Tabela Price (Sistema Francês): parcelas fixas do início ao fim. Previsível — comum em veículos, crédito pessoal e consignado.
- SAC (Amortização Constante): amortização fixa; as parcelas começam altas e caem. Paga menos juros no total. Padrão em imóveis.
- SACRE (Caixa): usado pela Caixa na habitação; a parcela é recalculada periodicamente (a cada 12 meses) e se situa entre o SAC e a Price.
- SAM / Misto: a parcela é a média entre Price e SAC — meio-termo entre previsibilidade e economia de juros.
- Sistema Americano: paga só os juros todo mês e o principal de uma vez no fim. Comum em crédito rural, capital de giro e empréstimos-ponte.
Perguntas frequentes
O que é o CET (Custo Efetivo Total)?
É o custo real do financiamento somando juros, seguros e tarifas. Sempre compare propostas pelo CET, não só pela taxa de juros divulgada.
Posso usar para financiamento de carro e imóvel?
Sim. A lógica de cálculo é a mesma; muda apenas a taxa, o prazo e o sistema (Price é comum em veículos, SAC em imóveis).
Qual sistema paga menos juros?
Para a mesma taxa e prazo, o SAC costuma pagar menos juros que o SAM, que paga menos que a Price. O Sistema Americano é o que mais paga juros, porque o principal fica inteiro até o fim. O SACRE fica entre o SAC e a Price.
Por que o total pago é maior que o valor financiado?
Porque você paga juros sobre o saldo devedor ao longo do tempo. Quanto maior o prazo, maior o total de juros.
Qual sistema escolher para o seu caso
- Quer a menor parcela hoje? A Price (parcela fixa) começa mais baixa que o SAC — mas paga mais juros no total.
- Quer pagar menos juros? O SAC: as primeiras parcelas doem mais, porém o custo total cai bastante.
- Vai amortizar com frequência? O SAC potencializa o efeito, porque reduz o saldo devedor mais rápido.
Amortizar o prazo ou a parcela?
Ao antecipar pagamentos você escolhe reduzir o prazo ou o valor da parcela. Na quase totalidade dos casos, reduzir o prazo economiza mais juros, porque você "corta" as últimas prestações, que ainda têm muito juro embutido. Reduzir a parcela alivia o orçamento no curto prazo, mas devolve menos dinheiro no total.
Vale a pena quitar o financiamento adiantado?
Compare o juro do contrato com o que o dinheiro renderia investido. Se o financiamento cobra mais do que você ganharia aplicando, quitar/amortizar compensa. Você tem direito a desconto proporcional dos juros ao antecipar.